היום גם בקשת אשראי מהבנק וקבלת תשובה שלילית זה לא סוף הסיפור. השינוי הגדול שעברו הבנקים במהלך עשרים השנים האחרונות בכל הנוגע לנושא המימון העסקי, קרנות סיוע ואשראי, מסייע לבעלי עסקים קטנים וגדולים כאחד.
עצמאים ועסקים בלבד: לחצו כאן כדי לבדוק את זכאותכם לקבלת הלוואה במסגרת הקרן
בעידן המודרני בו אנו חיים קיים מספר גדול של קרנות מימון לעסקים קטנים ובינוניים, רק שבעלי עסקים רבים לא יודעים כיצד להתנהל מולן ומתקשים להבין כיצד להגדיל את מנת האשראי שעומדת לרשותם. עסקים כאלה מסתפקים בתגובת הבנק בנושאי מקורות מימון עסקי ולפעמים מאבדים הזדמנויות עסקיות רק בגלל תשובה שלילית אחת.
כדי להבין כמה אפשרויות עומדות בפניך להשיג את האשראי שהעסק שלך צריך, יש להבין עד כמה המצב היה שונה עד ממש לא מזמן. כן, גם אם זה לא תמיד נראה כך, עובדה היא שהמצב כיום הוא הרבה יותר טוב משהיה בסוף המאה העשרים, או לפני שנת 1990, שכן אז קרנות הסיוע לעסקים לא היו קיימות. אם היה לך עסק באותם ימים יכולת ליהנות מאשראי מוגדל רק אם הגעת לבנק עם הון עצמי נאה וים של בטחונות. אחרת? כמעט ולא היה סיכוי לקבל מימון עסקי.
הראשונה שהרימה את הכפפה הייתה הסוכנות היהודית שהקימה קרן הלוואות בסיוע “בנק אוצר החייל”. הקרן שקיימת עד עצם היום הזה עבדה בתחילה במגזר הכפרי ולאחר מכן רק בפריפריה. עם זאת, היקפי פעילותה של הקרן היו מוגבלים ומטבע הדברים היקפי האשראי שנתנה לא היו משמעותיים.
אחריה נכנסה לפעילות “קרן קורת”, וגם היא באזור הדרום בלבד, כאשר ההלוואות שהיא נתנה, שהיוו מימון לעסקים, היו בתנאים יוצאי דופן. עד כמה שאולי זה נשמע מוזר כיום, היה אז קושי לשווק אותה, בעיקר מפני שעסקים לא הבינו “מה הסיפור של הקרן הזו ולמה הריבית שהיא מציעה כל כך זולה?!”.
נקודת המפנה בכל הנוגע להלוואות לעסקים התרחשה כשמקבלי ההחלטות הבינו שבכל הבנקים יש משמעות עסקית רבה בקליטה ובטיפול במגזר זה. עם זאת השינוי בבנקים הגדולים הבשיל לאט ולווה בחששות כבדים, שכן עקב תהליכי אישור אשראי לקויים, כמו גם תהליכי גביה בעייתיים של המדינה, עסקים רבים “נפלו” ובכך גרמו ליציאת הבנקים הגדולים מהקרן בערבות המדינה. כך קרה ש”בנק אוצר החייל” נותר כמפעיל הבודד של קרנות האשראי והמימון לעסקים.
סביב שנת 1998 טענו הבנקים הגדולים שהלוואות לעסקים קטנים לא הביאו תועלת, ולמעשה גרמו להם לנזקים עסקיים משמעותיים. מצד שני, כשבוחנים למה נפלו אותם עסקים, נמצא כי במחלקות העסקיות שלהם לא היו בעלי מקצוע מיומנים בתחום אשראי לעסקים ולכן החלטות האשראי שלהם הפכו לרצף של טעויות. הרי כל החלטת מימון של עסקים שמתבצעת על ידי הקרן בערבות מדינה, נעשית בידי סניף הבנק ומנהליו, ולכן חשוב שבסניפים יהיו אנשי אשראי מקצועיים.
ואומנם, החל משנת 2004 ניתן להבחין בעליה של מספר הקרנות שנכנסו לפעילות, כולן ללא יוצא מן הכלל עבדו עם הבנקים, למעט הקרן הפילנטרופית להלוואות ללא ריבית. הבנקים הבינו שיש בידם מנוע לצמיחה וכדאי להם להיכנס לענף שלפני כן לא היה במרכז הפעילות העסקית שלהם. יתרה מזאת, הם הבינו שזה תחום שיש בו סיכון נמוך יחסית – הרבה אשראי להרבה עסקים, או במילים אחרות “פיזור סיכונים”.
והנה, בנק לאומי חתם לאחרונה על הסכם שיתוף פעולה עם “קרן קורת” והקים קרן לאזור הצפון והדרום שגובה ההלוואות שלה מגיע עד 1.2 מיליון ₪. לא רק בנק לאומי, גם בנקים גדולים אחרים הפנימו שמדובר בתחום עסקי משתלם עבורם ועליהם להוביל באמצעות קרנות את הצמיחה בעסקים הקטנים והבינוניים.
והנה הגענו לימים האלה ולזמן הזה. פתרונות מימון לעסקים, רבים ככל שיהיו (והם רבים), מורכבים משאלה שמחייבת פתרון מותאם אישית לכל עסק ועסק באופן פרטני. התאמת מקורות המימון העסקי ואיתור קרנות מימון שתפורות למידותיך העסקיות חיוניות כשנגשים למלאכה.
אם נסתרת מעיניך הדרך לעשות זאת כדאי לגשת למומחים לדבר שעושים את העבודה בשיטה רב מערכתית, תוך הגשת בקשות לכמה קרנות ופועלים בערוצים שונים בו זמנית. נגישות לקרנות מגוונות וקשרים במקומות המתאימים יבטיחו לך את קבלת האשראי שהעסק שלך דורש ובתנאים מעולים.
בין מקורות המימון והסיוע הבולטים אשר פועלים כיום בארץ ניתן למצוא את משרד המסחר והתעשייה, חממות טכנולוגיות, בנקים, קרנות פילנטרופיות וחברות הון סיכון. אישור המימון תלוי באופי הנכסים הנרכשים של העסק שלך, באשראי שניתן ללקוחות העסק, באשראי שמתקבל מהספקים ובתחזית תזרים המזומנים של החברה או העסק. מקורות מימון נוספים כגון חברות ביטוח, לשכות מקצועיות, קרנות יזמיות ושוק חוץ-בנקאי מוסדר, צומח ושוקק חיים, עשויים גם הם לשמש כפתרון אשראי לעסקיך, רק שזמינותם היא לא מהגבוהות ואינם מתאימים לכל אחד.
יש לזכור שמימון לעסקים היא שאלה מורכבת שמחייבת פתרון מותאם לכל עסק ועסק באופן פרטני. את האשראי המתקבל יש להתאים לצרכים העסקיים האמיתיים וליכולות הפירעון של העסק, אחרת קבלת המימון עלולה להוביל לקריסה במקום לצמיחה.
המציאות מראה שעסקים רבים מסתפקים בתשובת הבנק בנושא מימון ואשראי ולעיתים הם מאבדים כך הזדמנויות עסקיות עקב תשובה שלילית אחת. רק שפתרונות מימון לעסקים לא מגיעים מבנקים בלבד, הם יכולים לבוא גם מגופים חוץ בנקאיים, ממשקיעים פרטיים, ממשקיעים מוסדיים, מקרנות מימון ממשלתיות ועוד. מומחים בבניית מגוון פתרונות בתחום המימון הבנקאי והחוץ בנקאי, שמגיעים למלאכה בגישה גמישה, בלי להיות נעולים על רעיון אחד, יכולים לשדרג ולהוסיף רעיונות לתוכנית המימון שלך על פי מידת הצורך.
יתר על כן, חברות רבות שעוסקות במימון וגיוס אשראי לעסקים מציגות חלופות בצורת קרנות מימון עצמאיות ופרטיות ולרוב בתנאים פחותים מאלו של קרן מימון בערבות מדינה. לכן, הרבה לפני שלב גיוס המימון לעסק, יש לגבש תוכנית מימון עסקית מוסדרת שמביאה בחשבון את גורמי המימון השונים, ביניהם קו אשראי, בטוחות, ערבויות ופריסת תשלומי קרן המימון.
כך שאפשר להירגע. רגע אחרי שהבנק אומר לך “לא”, עדיין עומדות בפניך חלופות מימון עסקי זמינות. רק שעדיף לא לנסות ולעשות זאת לבד אם אין לך את הזמן או את הידע הנדרש. מומלץ לפנות לבעלי ניסיון רב, שיש להם קשרים עם בנקים וידע שמתבטא בבחירת הערוצים המתאימים, ושמספקים לך ליווי של יועצים עסקיים מוסמכים שיודעים לקחת בחשבון את כל המכלול הפיננסי של העסק ולהתאים תוכנית פיננסית הולמת מכל הבחינות.
נתקלתם בקשיים בתחום מימון היבוא? מימון רכישה מרוכזת של חומרי גלם? ניכיון חובות לקוחות ואמצעי תשלום? פקטורינג? משכנתא עסקית? אתם לא בודדים במערכה. על פי נתוני היסוד של לשכת היועצים העסקיים בישראל, קיימים כיום בארץ כחצי מיליון עסקים, מעל 99% מהם מעסיקים עד 100 עובדים, 250,000 עצמאים ללא עובדים, 165,000 מעסיקים 1-4 עובדים, 82,000 מעסיקים 5-100 עובדים, 3,000 מעסיקים 101 עובדים ומעלה והמצער מכל – חצי מכל העסקים בישראל נסגרים כל 5 שנים בממוצע!
כ- 98% מהעסקים במדינת ישראל הם עסקים קטנים ובינוניים. העסקים הקטנים, למשל, אחראים ל 50% מהתוצר הגולמי לנפש ומייצרים כמחצית מהמשרות במשק. הם תורמים לבריאות המשק, לביזור הון ולהקטנת הסיכון במשק. עם זאת, העסקים הקטנים מקבלים נתח זעיר בסך 10% מכמות האשראי בלבד, למרות שהם תלויים באשראי באופן קריטי!
עובדה היא שבשנת 2013 נסגרו 41,000 עסקים בישראל, המהווים 8.2% מסך העסקים בארץ. הבעיה העיקרית של רוב העסקים היא חוסר הידע הניהולי שמהווה מחסום קשה בפני המשך קיומם, כך שחלק מהותי מהעסקים יתקל בבעיות ניהול הולכות וגדלות ככל שיצמחו, עד כדי סכנה מוחשית לעצם קיומם.
עצמאים ועסקים בלבד: לחצו כאן כדי לבדוק את זכאותכם לקבלת הלוואה במסגרת הקרן
למעשה, רוב העסקים בישראל לא יודעים איך “לדבר עם הבנק”, היכן לשים דגש בנושא האשראי, וכיצד לגייס אותו, על כן מומלץ בכל לשון של המלצה להתייעץ עם מומחים לגיוס אשראי מבעוד מועד. כמו שוורן באפט אמר פעם: “נח לא התחיל לבנות את התיבה כשהתחיל לרדת גשם”.
תמונת שער: anton petukhov via Flickr
