תהליך תכנון הפרישה הוא תהליך הכולל מספר רב של היבטים הכוללים התייחסות לתיקים הפנסיונים של המועמד לפרישה, ניתוח תיקי השקעות, פוליסות ביטוח, נדל”ן, היבטים שונים של מיסוי ועוד. בשנים האחרונות החל לתפוס תאוצה מקצוע חדש בשם “תכנון פיננסי” מאפשר ניתוח רחב והוליסטי של הלקוח וכן מתן המלצות לאסטרטגיה לפרישה נוחה.
אז אילו דברים המתכנן הפיננסי בודק?
בדיקת צרכים חזויים לגיל הפרישה
תכנון פרישה לוקח בחשבון את הצרכים של הפרט. הרי עבור מי מתכננים את הפרישה? עבור האדם שייעשה בה שימוש – בתנאי המחייה החדשים, במטרות החדשות שהוא רוצה להגשים, ובמשאבים שייתמכו אותו לשם כך.
לכן, ראשית כל אנחנו בודקים צרכים ורצונות לעתיד. זה אולי נשמע משונה, שבתכנון פיננסי “שחור-לבן”, ראוי להכניס סובייקטיביות כגון רצונות אישיים – אך על זה כל העניין מתבסס, לכן יש לכך מקום ראשי ועיקרי בתכנון.
לאחר שבדקנו רצונות וצרכים, באופן טבעי נוכל להקרין על רמת הקצבה הרצוי, כמו גם ההון הרצוי. שכן יש ביניהם קשר הרמוני. מידת החיסכון וצבירת ההון, מושפעת באופן ישיר מרמת הקצבה ומקורות הכנסה אחרים. לכן עלינו להסתכל על הקשרים ביניהם, ועל משוואת יצירת ההון האישי בשלב זה, ולראות כיצד אנחנו מגשימים הון אישי מספק, כך שנוכל לתת יישום לכל המטרות שקבענו בשלב הראשון.
בשלב זה אפשר גם לשקול מקורות הכנסה פשוטים ורציונליים שאולי קיימים, כמו אפשרות להמשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה, הכנסות נוספות בחיק המשפחה, וכן הלאה.
ניתוח נכסים
ניתוח הנכסים מאפשר לנו לגלות את המצב הנוכחי, ובמצב מסוים גם לראות את הקרקע שאנחנו עובדים איתה, כדי לעבוד עם מה שיש לנו ולייצר את מה שאנחנו רוצים לראות. לשתול את הפירות שאנחנו רוצים לקצור.
לכן אנחנו מסתכלים ומביאים לידי שיקול את כל הנכסים הקיימים, הנכסים החזויים, הנכסים הפנסיוניים, ונכסי השקעות אחרות, דוגמת תיק השקעות ונדל”ן.
כמו גם, נחשיב חסכונות פרטיים וביטוחיים שיכולים לבוא לידי ביטוי הולם בתכנון הפנסיוני המדובר, יחד עם הסדר מענק ופרישה מיוחדים.
מיסוי
ולאחר שיש לנו מושג-ירוק לגבי המצב המתבקש, המצב הקיים, מה אנחנו יכולים לעשות כמו גם לקבל – אפשר להתייחס לאופני המיסוי שיחולו כאן. מעבר לזה שישנן תקנות מיסוי מסוימות, שיכולות להשפיע על רמת ההכנסה הסופית וההון הקיים, ישנן גם תקנות שמאפשרות קיזוז או הקלה במיסויים.
ֶ
לכן היכולת לדעת היכן אנחנו נמצאים, לאן אנחנו הולכים, ועם איזה תקנות מס אנחנו עוסקים ומה ניתן להביא לשולחן – יכולה להשפיע עד מאוד על היכולת שלנו ליצור הון אישי התואם את התכנון הפיננסי שאנחנו מייצרים עבור תכנון הפרישה.
יישומים
לאחר “שיש לנו את זה”, ואנחנו מבינים, – מה כדאי לעשות, אפשר ללכת עם זה צעד קדימה ולהתחיל להריץ את התהליכים הללו מול הרשויות והמוסדות המתאימים. דוגמת מס הכנסה, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, בתי ההשקעות – וכן הלאה.
למידע נוסף על שירות של תכנון פיננסי היכנסו לכתובת הבאה:
