למי מאיתנו אין כרטיס אשראי בארנק, כרטיס הפלסטיק שינה את העולם ואת כל דרך ההתנהלות הפיננסית, אבל מה יקרה לו בעתיד? מהם הנתונים והמגמות בתחום האשראי? ומה זה באמת אשראי?
החיים שלנו כצרכנים משתנים ועוד ישתנו ללא היכר בעשורים הקרובים בזכות המהפכות הטכנולוגיות שמתרחשות כל העת סביבנו: לפני מעט יותר מעשור הושק האייפון הראשון שהפגיש את כולנו עם מסך המגע, ומאז נדמה שהמכשיר החכם (במערכת הפעלה לפי הטעם) הפך למצרך-יסוד ולכלי שבאמצעותו אנחנו עורכים קניות של מצרכים. אבל למעלה מחצי מאה לפני כן הייתה זו השקת הכרטיס שכולנו מכירים טוב – כרטיס אשראי, ששינתה את הרגלי הצריכה. לא רק שלא נדרשנו עוד להסתובב באופן קבוע עם כסף מזומן, הרי שיכולנו לבצע קניות בהתבסס על כסף שנשלם בעתיד.
ללמעלה מ-85% מהישראלים (בני 20+) יש לפחות כרטיס אשראי אחד בארנק, ובשנת 2017 רכשנו באמצעות הכרטיס מוצרים וסחורות בשווי של כ-270 מיליארד שקל. מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עולה עוד, כי לכ-63% יש שני כרטיסי אשראי ולכ-2% יש למעלה מ-5 כרטיסים שונים. בהתחשב בעובדה שבסך הכל לכולנו יש למעלה מ-9 מיליון כרטיסי אשראי, סביר להניח שההגדרת ה”אשראי” ידועה, אבל אם אתם זקוקים לרענון, הכנו לכם אחד בעברית.
מגדיר מונחים: אשראי
המילה אשראי כשלעצמה כוללת בתוכה התייחסות רחבה יותר מלכרטיסי הפלסטיק לבדם, ופירושה הוא כדלקמן: היכולת של ישות משפטית (את/ה, חברה בע״מ) לקבל סחורות, שירותים או כספים בו ברגע ולשלם את התמורה הכספית עליהם בהמשך. נטילת הלוואת אשראי מתבטאת ביצירת חוב כלפי המוסד הפיננסי המלווה, המעוגן לרוב במסגרת אשראי. גובה המסגרת נקבע בהסכם בין הלקוח למוסד הפיננסי הכולל גם את פירוט הריביות והעמלות ומועדי התשלום.
ישראל היא מדינה שמתנהלת באשראי כשחברות ענק והצרכנים הפרטיים נוטלים מהמערכת הבנקאי הלוואות אשראי. מנתוני בנק ישראל עולה, כי ב-2018 הסתכם תיק האשראי של 5 הבנקים הגדולים בלמעלה מטריליון שקל. מנגנוני הבנק עולה עוד, כי סך האשראי הניתן לפרטיים, הכולל הלוואות משכנתא ייעודיות והלוואות למטרות אחרות, עלה ב-4.8% לעומת 3.9% ב-2017.
מגדיר כרטיסי אשראי
לא כל כרטיסי האשראי נולדו זהים והם מתחלקים בשתי צורות עיקריות: אזורי שימוש ומועדי חיוב. החלוקה הראשונה פשוטה: כרטיס אשראי לשימוש בישראל בלבד (או במדינה בה הונפק) וכרטיס אשראי בינלאומי המאפשר גיהוץ ומשיכת מזומן בכל מקום בעולם.
כרטיס חיוב נדחה (deferred debit card) הוא המוכר מכולם ומקנה לבעליו את האפשרות לשלם על עסקאות חודש שלם במועד שהוסכם מראש. כרטיס אשראי מסוג דביט (Debit) אינו כולל מסגרת אשראי והחיוב על עסקאות מבוצע בסמוך לרכישה. כדי להשתמש בכרטיס אשראי נטען (prepaid) תצטרכו קודם כל להטעין אותו בסכום כסף וכרטיס אשראי מתגלגל (revolving credit card) מקנה לבעליו את האפשרות ״לגלגל״ חלק מהחוב החודשי לפירעון בחודשים הבאים.
הכלכלה המודרנית לא יכולה להתקיים ללא אשראי, ואנחנו לא יכולים לתאר את החיים בלי התגלמותו בכרטיס בעל השבב האלקטרוני (או הפס המגנטי מדור המייסדים). במדינות רבות בעולם נעלם אט אט השימוש במזומן, ואפילו שכבר קיימות אפליקציות ארנק אלקטרוני מדהימות, נדמה שייקח עוד קצת זמן עד שאלו ייעלמו מן העולם. בעלי חנויות ועסקים ימשיכו להתבסס על הסליקה של חברות האשראי ואם ניסע לשבדיה למשל, נגלה שאין לנו בכלל אפשרות לשלם במזומן בבתי עסק רבים. יותר סביר להניח שחברות האשראי יהיו אלו שיקדמו את קיצם של כרטיסי הפלסטיק. כבר כיום הן, כמו גופים פיננסים אחרים, מחפשות אחר דרכים, אפליקציות ומערכות תשלום שישאירו אותן רלוונטיות לעידן הדיגיטלי.
