כיצד נבחר משכנתא אופטימלית עבורנו?

בישראל של 2022 לקנות דירה אינו עניין של מה בכך; מדובר בכל החסכונות שלנו לאורך השנים ובלקיחת משכנתה שתחייב אותנו אליה לעוד הרבה זמן… והנה, אתם נמצאים במצב בו הצלחתם לחסוך את ההון הראשוני הנדרש וכבר מצאתם את הדירה אותה אתם מעוניינים לרכוש, אך מה עושים עכשיו? כיצד נדע מה היא משכנתה אופטימלית עבורנו; כזו שנוכל לעמוד בכבוד בהחזרים שלה ובתנאים טובים והגיוניים. ריכזנו עבורכם במאמר זה כל מה שצריך לדעת על כיצד לבחור משכנתה אופטימלית.

מהי משכנתה אופטימלית ומה הם הקריטריונים לקביעתה?

משכנתה אופטימלית היא המשכנתא הכי טובה שאתם תוכלו לקבל בהתאם לתנאים אותם אתם מציגים, והקריטריונים בהגדרת משכנתה אופטימלית הם:

• סיכון – ישנם מסלולי משכנתה עם סיכון גבוה או סיכון נמוך. הסיכון מתבטא בשינויים בריבית, והשינויים הללו יכולים להיות גם שינויים לטובה. הסיכון נובע בעיקר מאם המשכנתא היא קבועה או משתנה והאם היא צמודה למדד המחירים לצרכן או לא.
• ריביות – הריביות משתנות בהתאם למסלולים ובהתאם ללקוחות. בעבור לקוח אחד ריבית קבועה לא צמודה ל-15 שנים שך 3.5% יכולה להיות ריבית לא טובה ובעבור מישהו אחר ריבית של 4.5% עבור ריבית קבועה לא צמודה ל-15 שנים יכולה להיות ריבית מעולה.
• אורך חיי ההלוואה – התנאים של ההלוואה משתנים בהתאם לאורך חייה של ההלוואה; כאשר מדובר בהלוואות קצרות הריבית החודשית תהיה לרוב נמוכה יותר, אך מצד שני התשלום החודשי יהיה גבוה יותר. אפשר לשלם כמה שנים תשלום חודשי גבוה יותר ואם נתקלים בקשיים לשלמו אז אפשר לפרוס מחדש את ההלוואה, אך חשוב לזכור שבעת הפריסה אנו לקוח שבוי של הבנק ולכן אנו עלולים לקבל תנאים פחות טובים ביחס לשוק לעומת מי שלוקח את ההלוואה לרכישה עצמה. בנוסף לכך, יכול להיות שהשוק עצמו זז והריביות בו עלו.

מה נחשבת ריבית טובה למשכנתא?

אחת השאלות הנפוצות ביותר שאנשים שואלים כאשר הם מחפשים משכנתה אופטימלית עבורם היא “איזו ריבית משכנתה נחשבת טובה?”. מומחים אומרים שאין כזה דבר ריבית טובה, והשאלה צריכה להיות מנוסחת באופן הבא – “מה ריבית המשכנתא הכי טובה שאני יכול לקבל?”
ריבית המשכנתא נקבעת לפי מסלול המשכנתא, לפי אורך חיי המשכנתא ולפי העסקה. יכולה להיות ריבית טובה במסלול מסוים ולתקופה מסוימת ובעבור לקוחות מסוימים. אז כיצד נדע מהי הריבית הטובה ביותר שאנו יכולים לקבל? ההמלצה שלנו היא להיוועץ ביועץ משכנתאות פרטי. מדוע פרטי אתם שואלים? יועצי המשכנתאות מטעם הבנקים, לצד השכלתם, הם בסופו של דבר אנשי מכירות שמטרתם היא למכור את המשכנתה לכם – הלקוחות, ובכך אתם לא תמיד יודעים את הסיכונים להם אתם חשופים או מודעים לכך שאתם יכולים לקבל הצעה טובה יותר בבנק אחר. לכן מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות פרטי אובייקטיבי, שאינו פועל מטעם אף אחד מן הבנקים.

קרדיט לתמונות PIXABAY