כולנו עוברים את זה בכל שנה –ובכל שנה זה מרגיש כאילו רק אתמול היינו בסיטואציה הזאת. עוד תקופת ביטוח הסתיימה לה ואנחנו שוב נדרשים לטפל בחידוש ביטוח הרכב. ההכרה מחלחלת: אירוע בירוקרטי עומד לפנינו וברור שקודם כל נדחה אותו למחר. וכמו תמיד, מחר תמיד מגיע – ובסוף הסיפור לא כזה מסובך.
בסופו של דבר, כל האירוע הוא כמה טאבים פתוחים במחשב או בנייד, כמה נתונים למלא, כמה כפתורים להקליק וכמה הצעות ביטוח רכב נשלחות אלינו ישר למייל. עברנו חצי דרך!
הכי חשוב – תוודאו שמלכתחילה אתם מבקשים הצעות מחיר עבור פוליסות ביטוח רכב שמתאימות לצרכים שלכם. יש לכם נהג צעיר בפוליסה? בדקו מראש אילו מוצרי ביטוח ייחודיים לאוכלוסייה הזאת יש לחברות ביטוח להציע. להפניקס יש ביטוח רכב דיגיטלי לנהגים צעירים שמאפשר תשלום לפי קילומטר. אם הביטוח הוא לרכב השני במשפחה ואם מדובר בכלל בביטוח לרכב חשמלי – קודם בדקו אילו מסלולים ומוצרים ייחודיים וייעודיים תוכלו לקבל, לפני שאתם ניגשים למילוי הפרטים בפוליסה רגילה כמו כולן.
עכשיו מתחיל החלק החשוב – איך להשוות בין הפוליסות שלנגד עינינו, איפה לחפש את היתרונות ואת נקודות הזכות של כל אחת מהן, איפה מוצאים בד”כ את הפערים במחיר, בתנאים, בשירות.
ובכן, להלן המדריך המלא לביצוע השוואת ביטוח לרכב.
1. מבט כללי על הפוליסה ועל שורת המחיר. התחילו מהשורה התחתונה – קודם כל מקבלים מושג על פערי המחירים. איזו חברת ביטוח הציעה את המחיר הזול ביותר ומי היקרה ביותר עבורכם. יכול להיות שהפערים בין ההצעות לא יהיו גדולים כל כך, עכשיו השאלה מה אתם מקבלים בעבור המחיר הנקוב.
פוליסות ביטוח רכב מתומחרות באופן אישי והפרמיה בעצם מגלמת את הסיכוי שאותו מבוטח יתבע את הביטוח במהלך התקופה המתחדשת, זאת לצד מיני פרמטרים נוספים, כמובן. זאת אחת הסיבות מדוע התייעצות עם חברים ושאלות לגבי גובה פרמיית ביטוח הרכב שלהם אינה רלוונטית. אם שאלתם חברים, בוודאי קיבלתם שוני מהותי בין המספרים וזאת משום שהמחיר תלוי באופן מהותי בסוג הרכב – סוג ודגם, ערכו בשוק, רמת הבטיחות שלו ועוד וכן, בגיל הנהג ובשנות הוותק שלו או שלה על הכביש, המחיר מושפע גם ממספר האנשים שרשאים לנהוג ברכב ועוד.
2. מתחילים לחפור בסעיפים:
א. השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח רכב. לא בכולם, אך בחלק מכיסויי הביטוח מצוין גובה דמי ההשתתפות העצמית שאתם נדרשים לשלם בעת תביעת ביטוח. במקרה של תאונה, למשל, אתם מגישים תביעת ביטוח על גובה עלות תיקון הנזקים, הביטוח מפצה אתכם בסכום הזה, בניכוי – כלומר פחות דמי ההשתתפות העצמית.
דמי ההשתתפות העצמית הם למעשה הגובה המינימלי להגשת תביעת ביטוח רכב. אם עלות תיקון הנזק נמוכה מהמספר המצוין בפוליסה, אתם נדרשים לשלם על התיקון מכיסכם, ללא תביעת ביטוח.
עברו על הסעיפים בכל אחת מההצעות ותראו מי מציבה רף יותר גבוה – דמי השתתפות גבוהים יותר ומי מעניקה הצעה זולה יותר.
ב. סעיפים ללא דמי השתתפות עצמית. בעיון בפוליסות תראו אם קיימים סעיפים בהם מבטלת חברת הביטוח את דמי ההשתתפות העצמית, ובאילו חברות לא קיים ביטול כזה. למשל, בטיפול באחד ממוסכי ההסדר של הפניקס מתבטלים דמי ההשתתפות העצמית והחברה משלמת ישירות למוסך את מלוא עלות הטיפול ברכב.
ג. שירותי דרך וגרירה. אתם בטח שמים לב שההצעות שקיבלתם כמעט זהות בניסוחן והכיסויים הם זהים בחלק העיקרי של הפוליסות. נכון, זאת משום שהחלק הגדול של הפוליסה נקראת פוליסה תקנית – היא בעצם הפוליסה הבסיסית של ביטוח הרכב והיא מחויבת להכיל סעיפים אלו, תחת פיקוחו של משרד האוצר והמחוקק.
כל מה שמעבר לפוליסה התקנית נחשב להרחבות שחברות הביטוח מציעות לנו כדי להגדיל את סך השירותים שניתנים במסגרת הביטוח ולגעת באירועים שרבים מהם שכיחים בהרבה מאלו המצוינים בפוליסה הבסיסית.
למשל, שירותי דרך וגרירה. הסיכוי שנתקע עם הרכב בדרך, שנורת אזהרה חמורה פתאום תתחיל להבהב או שלא נצליח להניע בבוקר מכל סיבה שהיא הוא גדול הרבה יותר מהסיכוי שנתבע את חברת הביטוח על גניבת רכב.
בעיון בהרחבת שירותי דרך וגרירה בדקו את תנאי השירות וכן את משך זמן הגעת רכב השירות או הגרר אליו מתחייבת חברת הביטוח.
ד. מוסכי הסדר. כל חברת ביטוח עובדת עם רשימה של מוסכים באחריות. אלו מוסכים שעובדים איתה בהסכם ומעניקים לה מחירים נוחים יותר לתיקון הרכבים שמגיעים דרכה. אלו מוסכים שעברו בדיקות אמינות וממשיכים להיות מנותרים ע”י חברת הביטוח. בכל אופן, כדאי להציץ ברשימות של החברות השונות, לראות אם יש מוסך שאתם כבר מכירים או אם יש מספיק מוסכי הסדר בסביבתכם – הבית או מקום העבודה.
ה. טוטאל לוס. אובדן מוחלט הוא מצב בו הרכב מוכרז ככזה שאינו ראוי עוד לנסוע על הכביש והוא “תולה את הגלגלים” ועובר לפירוק וגריטה. – חלקיו יעברו לשימוש המוסך לתיקון מכוניות שזקוקות להם והשלדה תעבור גריטה. לעיתים, במקום להגיע לפירוק וחיסול, יעבור הרכב תיקון מאסיבי במוסכים שמתמחים בזה ויימכר עם המידע אודות התיקון.
מתי רכב כבר אינו ראוי לנסיעה? כשנפגעת רמת הבטיחות שלו – השאסי, שהיא שלדת המכוניות עליה יושבים כל שאר החלקים שלה. פגיעה בשלדה פוגעת ברמת היציבות והבטיחות של הרכב וגם תיקון כבר לא יעמוד בסטנדרט המקורי.
מבחינת תקנות המפקח על הביטוח, טוטאל לוס מוכרז כשעלות תיקון הרכב עולה על 60% מערכו. וזה לא רק בגלל העלויות והכדאיות המתמטית- הפיננסית, זה משום שבד”כ תיקון כל כך מאסיבי מסמן גם פגיעה בחלקים המשמעותיים השומרים על בטיחות הרכב.
חלק מחברות הביטוח מציבות תנאי נמוך יותר לאובדן מוחלט – 50% מערך הרכב, במקום 60%. וברגע האמת אלה 10% משמעותיים במיוחד. שווה לבדוק.
ו. רכב חלופי. כשהרכב בתיקון לאחר אירוע ביטוחי (תאונה או מקרים אחרים שהם לא טיפול שגרתי), איך שומרים על שגרת החיים בלי רכב? כיסוי רכב חלופי הוא הפתרון המושלם. השאלה באילו תנאים אתם מקבלים רכב חלופי, תוך כמה זמן ואיפה תקבלו אותו ולכמה זמן תוכלו להחזיק בו, מהם התנאים לקבלתו וכמובן, איזה סוג רכב תקבלו לימים האלה.
ז. הטבות והנחות. כל חברת ביטוח מציעה הטבות והנחות מפעם לפעם, השאלה אילו הן הכי אטרקטיביות מבחינתכם ומהו עומק ההטבה. למשל, הנחה לרכבים שמותקנת בהם מערכת בטיחות אקטיבית – מראש אצל היצרן או כזו שהתקנתם לאחר הרכישה. אלו רכבים שמצוידים במערכות שיודעות למנוע תאונות ולהוריד את הסיכוי שלכם להיות מעורבים באחת, מכאן שעלות הפרמיה יכולה ואמורה לרדת.
חברות ביטוח רבות מעניקות הנחות והטבות לנהגים זהירים ללא עבר ביטוחי, אחרות מספקות אחריות צד ג’ מורחבת לסכומים של מיליוני שקלים (זאת במקרה שאתם פוגעים, חלילה, ברכב הכי יוקרתי בכביש) וכמעט כולן מעניקות הנחות על רכישת ביטוח רכב אונליין. עכשיו רק לבדוק אצל מי ההנחה האטרקטיבית ביותר מבחינתכם.
ח. תנאי תשלום. כמעט אחרון, אבל לא אחרון בחשיבותו – אילו תנאי תשלום מציעה כל חברת ביטוח, לכמה תשלומים אפשר לפרוס את הפרמיה ללא ריבית והצמדה.
ט. שירות ודיגיטל. מעבר לפוליסה עצמה, החלק החשוב בביטוח הוא דרכי ההתקשרות עם חברת הביטוח ובעיקר ברגע שהכי צריך אותה. בדקו איזו חברה מציעה את הערוצים הישירים ומאפשרת תקשורת מהירה אונליין. ואל תסתפקו בזה. היכנסו לאתר מדד השירות של חברות הביטוח במשרד האוצר ותוכלו לראות באופן נהיר ובולט אילו חברות מקבלות ציונים גבוהים בעבור השירות שהן נותנות למבוטחים ולמבוטחות שלהן ואילו עוד זקוקות למקצה שיפורים. חבל לבחור בפוליסה שאולי טיפה יותר זולה, אבל בסוף משלמים על זה בזמן הכי לא מתאים.
ביטוח רכב – בשורה התחתונה
אם אמרנו שביטוח רכב מורכב ומתומחר בהתאמה אישית למבוטחות ולמבוטחים ולרכבים שלהם, הרי שיש לכם את האופציה להתאים את הפוליסה לצרכים שלכם, לבחור את הכיסויים שאתם יודעים שיספקו לכם את השקט הנפשי שביטוח אמור לספק. כדאי להקדיש את הזמן ולרכוש פוליסה שלא תפתיע אתכם ברגע האמת ומוטב להכיר את הסעיפים בפוליסה שהחלטתם לרכוש – מאותה סיבה בדיוק.
קרדיט תמונה FREEPIK
