אם עברתם פשיטת רגל, בטח שמעתם מיליון פעם שאי אפשר לקחת משכנתא ואי אפשר את זה ואת זה. זה מאוד מאכזב שמבטיחים לך דף חדש לאחר ההפטר, כאשר בפועל זה כלל לא נכון. שמי מרטין ואני משיג משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל וקיבלו הפטר לפני שנה לפחות.
אז האם אפשר לקחת משכנתא בבנק אחרי פשיטת רגל?
התשובה היא כמובן כן, אבל. אני חייב להגיד שזה תלוי בהרבה דברים, כאשר אני עכשיו הולך לפרט את כולם. השורה התחתונה היא כזו: מדי יום אני משיג משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל ואני נהנה מאוד מכך. אני נלחם מול הבנקים מדי יום ובדרך כלל מצליח.
המהפך:
הדבר הראשון שאני רוצה לראות אצל אנשים זה מהפך. כלומר, אנשים שעברו שינוי. אנשים שהתנהלו בצורה מסוימת ועכשיו מתנהלים בצורה אחרת לגמרי. לדוגמה: אנשים שהיו בעלי עסק כל שהוא, ניהלו אותו בצורה לא טובה, הסתבכו בבעיות ונכנסו לפשיטת רגל.
אבל מאז הם שינו את החיים, היום הם שכירים ויציבים ומתנהלים באחריות והם אנשים שונים לחלוטין ממה שהם היו לפני פשיטת הרגל. המהפך הזה חשוב מאוד, המהפך הוא זה שמאפשר לי להגיע לבנקים ולהגיד בפה מלא: “החברה האלו עברו מהפך מוחלט, הם כבר לא אותם אנשים שהיו לפני פשיטת רגל – אין סיבה למנוע מהם משכנתא עכשיו. הם לא מהווים סיכון.
מבחינתי הרבה פחות חשוב כמה זמן עבר מרגע פשיטת הרגל, אלא המהפך. לצורך משכנתא לפושטי רגל בעבר, המהפך חייב להיות מושלם, כזה שמבינים ממנו שהאנשים האלו הם לא מה שהיו פעם. קריטי מבחינתי. אנשים שלא עברו מהפך, כאלו שממשיכים להתנהל כמו שהתנהלו לפני שעברו פשיטת רגל, מבחינתי זה פשוט לא ילך- אני לא ארגיש בנוח להיכנס לבנקים ולהתחיל להגן על אנשים שלא באמת עברו מהפך אמיתי.
לפחות שנה אחרי הפטר:
תראו, התקופה הראשונה של שישה חודשים היא מה שנקרא תקופת הסתגלות. בזמן הזה עדיין קשה לעשות משהו כי בדרך כלל הכונס לוקח שישה חודשים רק כדי להעביר את הכסף לנושים והנושים צריכים למחוק את החובות.
שישה חודשים אחרי זה, זה הזמן שלוקח לבעלי החוב כאשר אני מדגיש את הבנקים, למחוק את כל החובות מדו”ח נתוני אשראי ( אנחנו נדבר על זה עוד מעט) ואחרי זה אנחנו יכולים להתחיל להתארגן לקראת קבלת משכנתא.
אני אישית מבקש מכם להתקשר אלי עוד הרבה לפני זה, כשאתם רק מקבלים הפטר, כדי שנוכל לדבר על הכול ויהיה לי את האפשרות להסביר ולהכין אתכם לקראת הזמן היותר מאוחר שבו כבר ניתן לקחת משכנתא. אז אחרי שאמרתי את זה, בואו נמשיך הלאה.
דוח נתוני אשראי:
עכשיו אנחנו חוזרים להתחלה קצת. דו”ח נתוני אשראי הוא הדבר החדש שהחליף את הדו”ח שאתם אולי מכירים בתור BDI. היום מה שהולך בבנקים זה דו”ח נתוני אשראי שמונפק על ידי בנק ישראל, הוא חינם ומקבלים אותו ממש מהר במייל.
הדו”ח ניתן להזמנה בטלפון *6194 והמטרה שלו היא לתת תמונה מאוד מפורטת של העבר הפיננסי בשנים האחרונות. הבעיה הגדולה של הדו”ח לפושטי רגל היא שהבנקים צריכים פיסית לדווח לבנק ישראל על כך שהחובות נמחקו. כלומר, הם צריכים לעשות פעולה ממשית לצורך מחיקת החובות.
הרבה מאוד פעמים, זה לא באמת קורה. הם פשוט לא באמת מוחקים את הבעיות האלו שהיו, כך שנוצר מצב שאדם שכל חובותיו כבר נמחקו מזמן בפועל, לא נמחקו כלל לפי דו”ח נתוני האשראי. זה יוצר בעיה ענקית בשביל הלקוחות ומצריך עיכובים ארוכים מאוד בתהליכי המשכנתא, כי צריך לגרום לבנקים למחוק את החובות.
בנקים שהם שרופים:
אחת הבעיות הגדולות אצל פושטי רגל זה שהם הסתבכו עם הרבה בנקים או לפחות כמה בנקים בדרך. כלל ברזל אומר שאם עברתם פשיטת רגל ושרפתם כמה בנקים, הבנקים שאיתם היו הסדרי חוב, מחיקות חוב, בעיות עם משכנתא, בעיות עם הלוואות- הם כבר לעולם לא יתנו משכנתא יותר.
כלומר, כל הבנקים שהיו איתם בעיות- הם כבר לא רלוונטיים עבורנו יותר. השאלה הגדולה יותר היא כמה בנקים נשארו שהם אכן כן רלוונטיים עבורנו. תיקחו בחשבון שבנקים קטנים כמו פאגי, איגוד וקטנים אחרים הם פשוט לא רלוונטיים. אז הבנקים הגדולים הם אלו שהם המשחק מבחינתינו. כמות בנקים שרופים היא מבחינתי אחד הדברים הכי חשובים.
מי אתם היום?
עברתם פשיטת רגל, בסדר. אבל מי אתם היום? האם היום אתם מתנהלים בצורה מסודרת? האם יש הכנסות יציבות? האם אתם נמצאים באותו מקום עבודה במשך פרק זמן משמעותי? כלומר, אנחנו חוזרים למהפך.
האם המשכורת שלכם נכנסת בצורה מסודרת לחשבון הבנק שלכם או שאתם ממשיכים התנהלות של פושטי רגל ומרוויחים כסף בשחור? האם חשבון הבנק שלכם מסודר? האם אתם משלמים את כל החשבונות בזמן? האם יש לכם חשבון בנק מסודר על שמכם? האם אתם מתנהלים עדיין בבנק הדואר או מפקידים את הכסף בחשבון של בת הזוג שלכם?
כל הדברים האלו הם סימנים, כלומר הם באים להגיד האם האדם הזה הוא באמת שינה את החיים שלו או שהוא עדיין ממשיך התנהלות של “חאפרים” ויש הרבה סיכון עם האיש הזה. מבחינתי אלו קווים אדומים לחלוטין לראות האם האדם עבר שינוי באמת?
עיקולים מול בנקים:
אחת הנקודות שצריך לשים לב אליהן היא עיקולים מול בנקים וגודל העיקולים. אולי במילים אחרות: מה גודל פשיטת הרגל שלכם?
יש בזה גם הרבה הגיון אם תחשבו על זה, אני לפעמים נתקל באנשים שהגיעו לפשיטת רגל רק בגלל ניהול לא נכון של עורך הדין שלהם. אנשים שהגיעו לפשיטת רגל בגלל חובות של 80 אלף שקל או סכומים דומים. תסכימו איתי שאדם אשר נגרר לפשיטת רגל בגלל 80 אלף שקלים מצטבר, לא צריך להיות ב”עונש” באותה רמה כמו אדם שבאמת הגיע לפשיטת רגל בגלל חובות של 600 אלף שקלים או יותר.
אחוז מימון וגובה הסכום שלוקחים:
גם פה צריך להפעיל הגיון בסיסי, אנשים שעברו פשיטת רגל נחשבים למסוכנים. לכן זה הרבה יותר קל לבקש משכנתא של 800 אלף שקלים מאשר משכנתא של 1.5 מיליון שקלים. הרבה יותר קל לבקש משכנתא בגובה 60 אחוז מגובה הבית מאשר משכנתא של 75 אחוז משווי הבית. זה בסך הכול הגיון בסיסי.
מי אני?
כבר אמרתי אבל אשמח להגיד שוב, שמי מרטין בוקסדורף ואני משיג משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל. אני עושה את זה כל יום ומדי יום אני הולך להילחם מול הבנקים כדי להשיג משכנתאות לפושטי רגל. זה מה שאני עושה ואשמח לעשות את זה בשבילכם.
מרטין בוקסדורף – 0508116397 או [email protected]
