רובנו זוכרים במעומעם שיחת סלון בה הדוד שמח לבשר לנו כיצד הצליח להוציא מחברת הביטוח עוד כמה שקלים באמצעות תחבולות שונות וכמה פעלולים – בדרך כלל אנחנו שמחים בשבילו. אבל האם עצרתם לחשוב למה ואיך הונאות הביטוח הללו מתגלגלות חזרה אליכם במחיר הפוליסה שלכם? קראו ותייגו את הדוד.
כל פוליסת ביטוח מתבססת על עיקרון פשוט: רמת הסיכון שמגלם המבוטח – בין אם זה אדם או חפץ. במקרה של ביטוח רכב חובה, נאמדת רמת הסיכון הן בהקשר של הנהגים והן בהקשר של המכונית עצמה – כלומר ביטוח החובה משוקלל לפי נתוני הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש ברכב, מספר פסילות הרישיון של כל הנהגים הקבועים ברכב, נפח המנוע של המכונית ובהימצאותן של מערכות בטיחות והתרעה על אי שמירת מרחק ונוספים. גם את מחיר פוליסת ביטוח רכב מקיף, מחשבות החברות על נתוני האדם והמכונה, ועליהם נוספים מגוון שירותים וכיסויים שמשפיעים על גובהה. הביטוח המקיף יכול לכלול גם ביטוח שמשות, פנסים, גרירת רכב ו/או רכב חלופי, שכר טרחה של עורך דין ופרמטרים נוספים, והפיצוי הכספי משתנה בין סוגי התאונות, נזקי הטבע, גנבות וכדומה.
על מחירה של פוליסת ביטוח צד ג׳ משפיעים סוג הרכב ושנת הייצור, תביעות קודמות של בעל הרכב ושנות הרישיון של כלל הנהגים. בדומה למקיף, גם בביטוח זה תוכלו למצוא שירותי גרירה, ביטוח שמשות, רדיו ושירותים נוספים. השורה התחתונה לוקחת בחשבון גם הסכום הנקוב בסעיף ההשתתפות העצמית, המחיר שאתם תהיו מוכנים לשלם במקרה של נזק ולהשתתף בהוצאה עם חברת הביטוח.
הרוב קובע: הסטטיסטיקות
חברות ביטוח לא מציעות פוליסות-בוטיק הנתפרות לפי מידותיו של כל לקוח, אלא מציעה לו מחיר מסוים בהשתייכותו לקבוצה מסוימת. בעיני החברה המבטחת כל הנהגים הצעירים – מתחת לגיל 24 לכל הפחות – הם בעלי פחות ניסיון ומעורבים באחוז תאונות גבוה ביחס לשיעורם באוכלוסייה ואת ההנחה הזו היא מבססת על נתונים של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים.
מחקרים סטטיסטיים אחרים הצביעו על כך שנשים מעורבות פחות בתאונות, ומי שתחפש טוב תמצא גם חברות ביטוח שיעניקו לה הנחה, פשוט כי היא אישה. גם כלי-רכב שזוכים לפופולריות בקרב גנבי רכב מקבלים סעיף תוספת סיכון משלהם, ולהנחה בנידון יזכו מי שמתגוררים באזור בסיכון נמוך או בעלי מקום חניה נעול ומסוגר.
מכה קלה ושריטה נושנה
תכונות האופי שלנו כבני האדם מככבות גם הן בפרמיה, ובאופן ספציפי תכונת הרמאות. רשות שוק ההון מעריכה שחלקן של הונאות בכלל תביעות הרכב עומד על כ-15%-10% מכלל התביעות. ״הונאה: פעולה או מהלך של רמאות, הנעשה ביודעין ובמגמה להונות, לכזב, או לפגוע בזכויותיו החוקיות של אחר, כדי לזכות ברווח שלא כחוק, או ביתרון בלתי הוגן״, זו ההגדרה המאוד מדויקת של מילון “מעות–אגרון” לכלכלה מקוונת, שאינה מבדילה בין הונאה חמורה ל״הונאה רכה״. הונאות אלו יכולות לבוא בצורת אדם שמדווח על גניבת רכב כשבפועל הוא מכר אותו מעבר לקו-הירוק, אבל ההונאה נפוצה גם בהיקפים הרבה יותר קטנים כמו הוספת שריטה ישנה במכסה המנוע לתביעה על פגוש שזה היה מעורב בתאונה קלה.
את העלות השנתית של חברות הביטוח על הונאות, כ-600 מיליון שקלים שיוצאים על תשלומי-תביעות שזכו וגם על הפעלת חוקרים פרטיים, משלמים כלל מבוטחי הרכב. כולנו. עבור חברות הביטוח, הונאות אלו, קלות כחמורות, הביאו את חברות ביטוח הרכב למצב בו היחס בין התביעות המשולמות לפרמיות הנגבות הוא גבוה מ־100%. רואים עצמכם אנשים הגונים ומכאן זכאים להנחה? הימנעו מעבירות תנועה ותביעות ביטוח 3 שנים ותגלו שזה משתלם.
ומה לא משתלם?
בסופו של יום, גם אם המציא לפועל של ההונאה המושלמת גרף לידו שלל-רב ושמח על כי ״הראה מה זה לחברת הביטוח״, הוא צריך לקחת בחשבון שבאותה נשימה הוא ״דפק״ את יתר המבוטחים. בו בעת, חברות הביטוח מגייסות משאבים רבים כדי להימנע מתשלום כשהתביעה חשודה כהונאה, ואם ימצא לכך גם בדל הוכחה, לא תהסס המבטחת להגיש תלונה במשטרה. הונאה רכה כחמורה נחשבת עבירה פלילית והענישה הקבועה עליה בחוק היא קשה. בשיחה שערך יו״ר ועדת רכש ושיבוב בלשכת עורכי הדין עם וואלה!, ציין עו״ד אסף ורשה מקרה בו אדם שניסה לביים את גניבת רכבו הורשע בעבירות של קשירת קשר לביצוע פשע, מסירת הודעה כוזבת על עבירת פשע וניסיון לקבל דבר במרמה בנסיבות מחמירות, ונשלח לשישה חודשי מאסר בפועל.
גם עתידו של מי שיורשע בהונאה לא כל כך ורוד והוא צפוי להיתקל בקשיים במציאת חברה מבטחת חדשה, אלו מעדיפות לא להכניס למועדון הלקוחות סיכונים ומי שתסכים תגבה פרמיה גבוהה מאוד – ולא בטוח שישאר למורשע כסף פנוי – לאחר ההונאה – יש סיכוי טוב שהמבטחת תתבע מצידה פיצוי כספי על הוצאות בירור התביעה. בקיצור, תהיו אנשים ישרים, זה יעזור לכולנו לשלם פחות.
