רבים מאתנו חיים חיי שגרה. קמים בבוקר, מגיעים לעבודה, חוזרים אחה”צ ובסוף החודש מקבלים תלוש משכורת. עם זאת, מצב שבו לא ניתן להמשיך לשמור על השגרה יכול לתפוס את כולנו. ייתכן שנחלה וייתכן שנעבור תאונה, כך שלא נוכל להמשיך לעבוד, לפחות לא למשך תקופה, או לא באותו היקף. במצב מטלטל שכזה טוב לדעת שיש ברקע מגוון מוקדי סיוע, וזה רלוונטי בין אם אתם שכירים או עצמאיים, ובין אם רכשתם ביטוח ייעודי, או שזו הפעם הראשונה שבה נתקלים באפשרות. מה אם כן מגיע לכם? יצאנו לבדוק!
התנהלות מול ביטוח לאומי
כל עוד אתם מעל לגיל 18 ומשלמים דמי ביטוח לאומי כנדרש, ייתכן שמגיעה לכם קצבת נכות כללית. עם זאת, במקרים מסוימים ופחות נפוצים גם עקרות בית וקטינים עשויים להיכנס למשוואה. קצבת נכות כללית מגיעה רק אם הממצאים של הוועדה הרפואית מצביעים על אחד משני התרחישים הבאים:
- בעקבות המחלה/פגיעה אין יכולת להשתכר עד לגובה של 25% מהשכר הממוצע במשק.
- בעקבות המחלה/פגיעה היכולת להשתכר צומצמה לפחות ב 50%.
הושגה קצבת נכות כללית? ייתכן שמגיעות הטבות נוספות!
מי שעבר וועדה רפואית מטעם ביטוח לאומי ונמצא זכאי לקבל קצבה, יפעל בחוכמה אם ייבחן זכאות לזכויות נוספות. כך למשל מאוד ייתכן שניתן להרוויח מהנחה בתשלומי הארנונה, ממגוון הטבות מס, מהנחה בתשלומי החשמל, מהנחה בתחבורה הציבורית, מהנחה בתשלומים שנוגעים לקופת החולים ולרכישת תרופות וכדומה. מדובר במכלול הטבות לכאורה שוליות, אך שביחד מסייעות למצב הכלכלי הקשה שאליו נקלעתם.
תמיכה מטעם קרן הפנסיה/ביטוח מנהלים
מי ששכיר נהנה מהפרשה לפנסיה, או מהפרשה לביטוח מנהלים. נכון לשנת 2008 כל השכירים נהנים מקרן פנסיה – מדובר בביטוח שהוסדר בחוק. לקרן הפנסיה מפרישים פעמיים. פעם אחת המעסיק ופעם שנייה העובד. עם זאת, לא כל קרנות הפנסיה זהות, כך שתמיד מוטב לשקול לשנות חברת ביטוח, בהתאם לממצאים שמעלה התקנון של הקרן. באופן כללי אם מגיעים לכדי מצב של אובדן כושר עבודה בשיעור של לפחות 25%, קרן הפנסיה נכנסת לפעולה. מה זה אומר? סכום הקצבה החודשית מחושב בהתאם לממוצע של 3/12 החודשים האחרונים (תלוי היכן מתקבל ממוצע יותר גבוה), כאשר הפיצוי אינו יכול לעבור רף של 75% מסך ההכנסה. אתם עצמאיים? במקרה זה הסכום שמקבלים מחושב באופן הבא: סכום ההפקדה החודשי חלקי 16%.
אודות הליך מימוש הקצבה
על מנת שקרן הפנסיה תימצא לנכון לתמוך, נדרש לעבור וועדה רפואית. כאן נחדד שגם אם כבר עברתם וועדה רפואית מטעם ביטוח לאומי ונמצא שעומדים בקריטריונים, עדיין נדרש לעבור וועדה גם מטעמה של קרן הפנסיה. עוד נחדד שהוועדה מטעם הקרן עשויה לקבוע אחרת, ולכן נמליץ להתייצב לוועדה מצוידים בחוות דעת רפואית, במסמכים תומכים וכדומה.
מאיזה שלב ניתן לקבל תמיכה?
נקבע שזכאים לקבל קצבה? תהיו זכאים לקבל אותה רק לאחר 91 יום מהמועד שבו נקלעתם למצב של אובדן כושר עבודה, אלא אם כן ישנה ברקע הרחבה שמאפשרת לקבל תשלום גם עבור החודשים הראשונים. אותה הרחבה עונה לשם המקצועי ” פרהצ’יזה”. כמו כן, הקצבה משולמת עד שחוזרים לעבוד, או עד שמגיעים לגיל פרישה, מועד שבו הפנסיה נכנסת למשוואה.
יש ברקע ביטוח פרטי – מהי המשמעות?
כל אחד מוזמן לעשות ביטוח פרטי,וכאן נעצור לפרט. מדובר בביטוח שלרוב מיועד לעצמאיים ואליו ניתן להוסיף חיסכון לפרישה ושלל נדבכים משלימים. במסגרת הביטוחים הפרטיים ניתן למצוא ביטוח שמתייחס רק למצב של אובדן כושר עבודה מלא, ביטוח שמכסה מצבים של אובדן כושר עבודה חלקי, פוליסות שנכנסות לפעולה רק אם לא ניתן לעבוד בכל עבודה אחרת (עבודה שאינה משקפת את הניסיון וההכשרה) ואף קיים ביטוח עבור אובדן כושר עיסוק ספציפי.
במקביל, ייתכן שקיים ביטוח מנהלים שבין היתר כולל קצבת זקנה ובחלקו משולם ע”י המעביד, וייתכן שקיים ביטוח קולקטיבי שמיועד לקבוצה גדולה של אנשים ושלרוב מכיל מגוון ביטוחים רפואיים. מכאן שאם מתגלגלים למצב של אובדן כושר עבודה, מוטב לבחון איזה ביטוח קיים ברקע, וכמובן מהן סך המשמעויות הנלוות.
חשיבות ליווי מקצועי
כפי שניתן לראות, קיימים ברקע לא מעט אפיקי סיוע ייעודיים עבור אדם שחווה משבר מסוג אובדן כושר עבודה עם זאת, רבים אינם מודעים לכך. אינם מודעים לביטוחים רלוונטיים שקיימים ברקע. אינם מודעים להיתכנות לקבל סיוע מקיף מטעם ביטוח לאומי וכדומה. אי לכך ההמלצה הגורפת עבור מקרים מורכבים מעין אלו היא לפנות לעו”ד שמתמחה בתחום אובדן כושר עבודה. סיוע מקצועי לא רק יסייע להבין אלו זכויות מגיעות, אלא גם יקצר הליכים וינחה כיצד להתמודד עם התירוצים השונים שחברות הביטוח נוטות להציף.
מפיקים את המרב מהמצב
לסיכום נציין שמצב של אובדן כושר עבודה לעולם אינו פשוט, אך קיימים כלים מסייעים ושלל זכויות שבהחלט מוטב להכיר ולנצל. בין אם מדובר באובדן כושר עבודה מלא ובין אם מדובר באובדן כושר עבודה זמני או חלקי. רק בריאות!
קרדיט תמונה FREEPIK
