נתוני בנק ישראל מעידים על שיא בהיקף נטילת המשכנתאות. בחודש יוני נטל הציבור משכנתאות בסכום מצטבר של כ 11.6 מיליארד שקל. זהו גידול חד של יותר מ 40% לעומת ממוצע בשנה שעברה.
קרדיט: FREEPIK
יש מספר הסברים לגידול בהיקף נטילת המשכנתאות בחודשים האחרונים:
- ריביות המשכנתא שהבנקים למשכנתאות מציעים לרוכשים ממשיכות לרדת.
- נמשכת עלייה במחירי הדירות. קונים רבים ממהרים לקנות דירה בשל חשש מהמשך מגמת העלייה במחירי הדירות.
- מדד תשומות הבניה אשר גורם להתייקרות מחיר דירת קבלן עולה בהתמדה בחודשים האחרונים. יותר רוכשים מעדיפים להקדים את התשלומים לקבלן וזאת על ידי לקיחת משכנתא עכשיו. כדי להקטין את החשיפה להצמדה.
מנתוני בנק ישראל שפורסמו לאחרונה עולה כי משכנתא הממוצעת שנלקחה בחודש יוני הייתה בגובה של כ 940 אלף ₪. בעבר הקונים לא היו מסכימים לקחת הלוואות בסכומים כאלה. גובה המשכנתא הממוצעת לפני כעשור הייתה בסביבות ה 740 אלף שקל. בנוסף, תקופת המשכנתא בעבר הייתה קצרה יותר.
הביקוש הגדול למשכנתאות פוגע בציבור רוכשי הדירות
בנקים למשכנתאות ניצבים חסרי אונים מול הביקוש הגובר של קונים ללקיחת משכנתא. הבנקים למשכנתאות לא הצליחו להתכונן מראש לביקוש הרב. קיים מחסור גדול של בנקאים. תהליך האישור והחיתום של משכנתאות תקוע. רואים לאחרונה, מאמץ של הנהלות הבנקים למשכנתאות, לחזק את המוקדים הטלפוניים של הבנקים. אבל זה מעט מידי ומאוחר מידי.
בגלל העומס והביקוש הגדול למשכנתאות. בנקאים נעשים בררנים , לא מוכנים לקבל או לטפל בכל בקשה. בקשות מורכבות או בקשות למשכנתא בסכום נמוך יחסית זוכות במקרים רבים לריביות גבוהות מצד הבנקים. או מקבלות תיעדוף נמוך מאוד מצד הבנקאי המטפל. כמו בכל תחום, כשהביקוש עולה המחיר במקרים רבים גם עולה, ובמשכנתאות המחיר הוא ריבית המשכנתא. התוצאה היא שהתחרות בין הבנקים ממש נפגעת. כולם מתחילים למכור ביוקר.
משך הזמן לביצוע משא ומתן בין הבנקים מתקצר והולך
קוני דירות רבים מתלוננים לאחרונה שהבנקים למשכנתאות לא חוזרים אליהם. נעשה כמעט בלתי אפשרי לקבוע פגישה עם הבנק בגלל העומס. מועד הפגישה מתואם במקרה הטוב לעוד שלושה שבועות.
זמני התגובה של הבנקים למשכנתאות נעשו ממש בלתי נסבלים בגלל העומס הגדול. קשה לבצע משא ומתן בין מספר בנקים למשכנתאות לנהל מכרז ריביות כאשר נתקלים בהתנהלות כזו איטית של הבנקים.
לקוני הדירות יש מועדי תשלום הקבועים בחוזי הקנייה. זה מסביר מדוע קונים רבים נמצאים בלחץ גדול כדי לעמוד בתנאי החוזה. ולא יכולים לסיים את המשא ומתן בצורה סבירה.
למרות כל הקושי הבנקים מבחינתם מחויבים לשמור על הריבית שניתנה ללקוח למשך 24 ימים בלבד. כל זאת מקשה מאוד לסיים את המשא ומתן ולבצע את תשלום המשכנתא תוך 24 ימים.
יועץ משכנתאות פרטי ארז שמש ריכז מספר עצות לנוטלי המשכנתא בתקופה הנוכחית :
- מומלץ מאוד להתחיל את תהליך לקיחת המשכנתא כמה שיותר מוקדם.
- יש לוודא שמועד התשלום הראשון אשר נלקח מכספי המשכנתא יהיה לפחות 90 ימים מחתימת חוזה. כך שיהיה מספיק זמן לסיים את כל תהליך לקיחת המשכנתא החל מהפגישה הראשונה מול הבנקאי עד העברת התשלום לקבלן או למוכר. כאמור, כיום תהליך לקיחת המשכנתא מאוד איטי וכדאי להימנע מלהגיע למצב של הפרת חוזה.
- מומלץ בחום לשקול הקדמת תשלומים לקבלן כדי לנסות לצמצם פגיעה אפשרית של הצמדה למדד תשומות הבניה. אשר נמצאת במגמת עליה ברורה.
- מומלץ לבצע שמאות מוקדמת, ולהיות ערים לשינויי המחירים הגדולים באזור הקנייה.
- לבחור יועץ משכנתאות רשום החבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
