נכתב על ידי ערן אזרן, פורסם במקור ב”אתר דה מארקר“
1. אפור רק בעיני אאוטסיידרים
שוק אפור הוא אפיק מימוני אלטרנטיבי, המאפשר קבלת הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים עד מיליוני שקלים, במזומן ובטווח זמן קצר. בדרך כלל, המלווים אינם קוראים לעצמם “שוק אפור”, אלא מעדיפים להשתמש במינוח “מימון חוץ בנקאי”.
2. ריבית נשך
החיסרון העיקרי של נטילת הלוואות בשוק האפור הינו הריבית הגבוה שיכולה להגיע לעתים לעשרות ומאות אחוזים בשנה. כתוצאה מכך, הלוואות בסכומים פעוטים עשויות להתנפח להחזרים גבוהים של פי כמה וכמה – בתוך זמן קצר.
3. ריבית של 282%!
בדיקה שנערכה במרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה מצאה כי הריבית השנתית האפקטיבית הנגבית בשוק האפור בישראל מגיעה ל-282%. מדובר בריבית הגבוהה פי 28.2 מהריבית המקסימאלית המותרת היום לגבייה על ידי גופים חוץ בנקאיים לפי הוראות בנק ישראל (9.99% היום).
4. וזה חוקי!
חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות לא קובע כי גביית ריבית גבוהה מהמותרת בחוק תיחשב לעבירה פלילית, כך שנוסח החוק מקשה על המשטרה להתערב בעבירות. לרוב, כאשר המשטרה מתערבת בנעשה בשוק האפור היא מתמקדת בעבירות נלוות כמו הלבנת הון ועבירות מס.
5. חברות האשראי לא דופקות חשבון
החוק לא חל על גופים הקשורים למערכת הבנקאית, ובכך מאפשר למעשה לחברות כרטיסי האשראי לגבות ריבית גבוהות שמגיעה עד לכדי 12% בשנה ואף יותר מכך. מדובר בריבית הגבוהה לעתים משיעורים שנגבים בשוק האפור.
6. הרגע הלא נעים הזה שאתם מבינים שהסתבכתם
הגידול בהחזרים החודשיים גורם ללא מעט לווים שלא לעמוד בתשלומים, ומכאן קצרה הדרך “להסתבך עם השוק האפור”. בעבר דווח על מקרים שבהם איחור בפירעון גרר קנס של 20% מהקרן. אולם, אי פירעון של ההלוואה עשוי לגרור צעדים “שונים”, לעתים אלימים, מצד המלווה.
7. לא בודקים לעומק
השוק האפור משמש כמקור מימון למי שנדחה על ידי הבנקים בקבלת הלוואות, לאחר שלא עמד בקריטריונים שקבע הבנק. בשונה מהלוואות בנקאיות, המלווים בשוק האפור מבצעים בדיקות שטחיות. בחלק מן המקרים נבדקת היסטוריית האשראי, ובחלק אחר הלווים יידרשו להציג תלוש משכורת.
8. שכירים במקום הראשון
בבדיקה של המרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה נמצא שהמלווים בשוק האפור מעדיפים לתת הלוואות לשכירים עובדי מדינה או רשויות מקומיות. הלווים נדרשים לספק אישורים שבני או בנות זוגם אינם מוגבלים בבנק ואינם נדרשים לספק ערבים לחוב.
9. אבי הסנדק
במאה ה-16 הציג שייקספיר במחזה “הסוחר מוונציה” את דמות ה”שיילוק” – יהודי רודף בצע המלווה בריבית נשך, ומאז הפכה המילה לשם נרדף למלווים בריבית גבוהה. כמה מאות לאחר מכן, עסקי השוק האפור נקשרו למשפחות פשע איטלקיות, שהיוו השראה לסרטים כמו הסנדק או סדרת הפשע סופרנוס.
10. מסוכן ולא מומלץ
לסיכום, הלוואה באמצעות השוק האפור הינה אפיק מימון מסוכן שאינו מומלץ. בסופו של דבר, מדובר בהלוואות יקרות בהרבה בהשוואה לכל אפיק מימוני אחר – ולא פחות מכך גם מסוכנות.
