כשלוקחים הלוואה, הריבית היא ככל הנראה הפרט שלו צריך להקדיש את תשומת הלב הרבה ביותר. במידה רבה, הריבית היא המרכיב החשוב ביותר, שמשפיע יותר מכל על איכות ההלוואה ועל התאמתה לצרכי הלווה. אין ספק שמדובר בתחום מבלבל מאוד, ולעיתים המונחים השונים בעולם הריבית יכולים להשאיר אותנו עם יותר שאלות מאשר תשובות. לכן, ננסה להכיר את המושגים החשובים בעולם הריבית, ואת השפעת הריביות השונות על ההלוואות שלנו.
בחסות לאומי
קודם כל – איך מוגדרת ריבית ואיך היא מחושבת?
ריבית היא מושג מרכזי וחשוב מאוד בכלכלה, שלמעשה מהווה את אחת מאבני היסוד שעליהן בנויה הכלכלה המערבית המודרנית. ברמה הבסיסית ביותר, ריבית היא למעשה סכום כסף נוסף, שאותו משלם לווה של סכום כסף כלשהו למלווה, בתמורה ובנוסף לסכום ההלוואה שאותו קיבל מהמלווה. סכום הכסף המקורי שנלווה הוא זה שמכונה “קרן”, וסכום הקרן והריבית גם יחד הם שיוצרים את סכום ההלוואה השלם כולו. אפשר להסתכל על הריבית בפועל כתשלום שאנו משלמים בתמורה לסכום הכסף אותו אנחנו מקבלים בהלוואה.
אם אתם שואלים את עצמכם איך מחשבים את הריבית לכל הלוואה, זה כבר מכניס אותנו לסוגי הריביות השונים ולהבדלים בין כל סוג של ריבית. כשלוקחים הלוואות לכל מטרה באשר היא, מקבלים הצעות שונות של ריבית בין הלוואה להלוואה – החל בהלוואות קטנות בסך אלפי שקלים בודדים ועד משכנתאות של מיליונים. לכן, חשוב להכיר לעומק את סוגי הריביות הללו.
ריביות שונות – ריאלית, נומינאלית, אפקטיבית והצמדה
נתחיל בארבעה מושגים שחשוב מאוד להכיר בתחום הריבית, לפני שלוקחים כל סוג של הלוואה:
ריבית נומינאלית היא ערך הריבית הפשוט ביותר שנקוב במסמכים המפרטים את ההלוואה, בלי כל סכום נוסף של עמלות או מועדי החיוב, ולרוב לאורך תקופה של שנה אחת.
ריבית ריאלית לעומת זאת, היא בדיוק אותה ריבית נומינאלית, כשהיא מותאמת לשינויי האינפלציה במדינה שבה הריבית נלקחת. למעשה, ריבית ריאלית נותנת תמונה מדויקת יותר של הסכום שישולם בריבית, משום שהיא לוקחת בחשבון את השינויים בכלכלה, שיובילו לשינויים בתשלום ההלוואה.
ריבית אפקטיבית היא ריבית מתואמת, בה לוקחים בחשבון גם את מועדי ההחזר, העמלות וכו’. אחוז הריבית המופיע בריבית האפקטיבית יציג בצורה אמינה יותר את הסכום שנצטרך לשלם בסופו של דבר.
הצמדה היא תהליך בו אנחנו מצמידים את הריבית למדד כלשהו (מדד המחירים לצרכן, ריבית פריים, מטבע חוץ ועוד), כך שהריבית משתנה בהתאם לתנודות במדד אליו הצמדנו אותה.
סוג הריבית שבה בוחרים משפיע מאוד על החזר ההלוואה
ברור לנו שגם ההסבר שסיפקנו כאן לא מכסה את כל מה שנחוץ לכם להבנה בתחום הריבית, אבל את השורה התחתונה בכל זאת חשוב מאוד שתבינו – סוג הריבית שבה תבחרו בהלוואה שלכם ישפיע באופן משמעותי על מצבכם הכלכלי בתקופה הקרובה. הדבר נכון במיוחד כשלוקחים משכנתא, וצריכים לבחור את סוג הריבית של המשכנתא, כשבמרבית המקרים הבחירה תהיה בין סוגים שונים של הצמדה. עם זאת, גם כשאתם לוקחים הלוואה “פשוטה” וקטנה יותר, חשוב לבחון אפשרויות שונות של ריבית, ולהבין מה האפשרות המתאימה ביותר עבור הצרכים שלכם והיכולות הכלכליות שלכם. בחירה נכונה במעמד לקיחת ההלוואה יכולה לסייע לכם לממש את ייעוד ההלוואה באופן המיטבי, ולתת לכם את הגמישות הכלכלית שנחוצה לכם בלי לפגוע בעתיד הכלכלי שלכם. לעומת זאת, בחירה לא נכונה יכולה להפוך את ההלוואה ל”עצם בגרון” של ממש בשנים הקרובות. לפיכך, חשוב גם לפנות לבנק שיספק לכם את מרב האפשרויות והמומחים ברמה הגבוהה ביותר בתחום ההלוואות.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
