לא מעט אנשים טועים לחשוב שמצב של אובדן כושר עבודה רלוונטי רק עבור אנשים מבוגרים, או לחלופין עבור אנשים שעובדים בעבודות בעלות גוון של סיכון. עם זאת, המציאות מלמדת שגם אנשים שעובדים כל היום מול המחשב במשרד ממוזג חשופים לסיטואציה כה לא פשוטה. מהי אם כן המשמעות של אובדן כושר עבודה, האם יש טעם להיערך אליה מראש ואף כיצד זה אפשרי? מוזמנים לקחת לעצמכם 4 דקות כדי לקבל החלטה חשובה שיום אחד עשויה להיות שווה עשרות אלפי שקלים.
אובדן כושר עבודה – הגדרה
בעידן שבו נהוג לבטח כל סיטואציה, קשה להתייחס ברצינות לכל פוליסה. עם זאת, כאשר מדובר בפרנסה שלנו, מדובר בסיטואציה רגישה. אובדן כושר עבודה מתייחס לסיטואציה שבה לא מסוגלים להמשיך לעבוד כתוצאה משני מצבים אפשריים: מחלה או תאונה. כאן ראוי להבין שלעומת תאונת עבודה, סיטואציה שבה הרבה יותר קל להפעיל את ביטוח לאומי, הרי שאובדן כושר עבודה אינו נוגע בהכרח למקום העבודה או לאופי של העיסוק. מספיק שנשבור אצבע כדי שהפרנסה תיפגע בצורה קשה וישירה.
חשיבות ביטוח ייעודי
על מנת להתגלגל למצב שנחשב כאובדן כושר עבודה אין צורך לאבד את סך היכולת לעבוד, אלא גם פגיעה זמנית נכנסת למשוואה. תחשבו על מצב שבו מפתח תוכנה מאבד למשך כמה חודשים את היכולת להתרכז לפרקי זמן ממושכים, ומהר מאוד תגיעו למסקנה שהוא חווה פגיעה משמעותית בפרנסה. מה אם כן עושים? מוודאים שיש ברקע ביטוח מתאים.
שכירים? אל תהיו שאננים!
מעולם לא עצרתם לרכוש פוליסה ייעודית, אך אתם שכירים? אין מקום לדאגה, אך כן מוטב להכיר מספר עובדות. כל עוד יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (וכשכירים יש לכם), נראה שאתם מכוסים. פה ראוי לחדד שהגדרות של הכיסוי מעט שונות בין שני המקרים, ואף בכל קטגוריה ניתן למצוא אי אלו הבדלים.
אי לכך גם אם מדובר בפוליסה מובנית שכל העובדים במשרד מקבלים, מוטב לדעת שבאפשרותכם לעבור על התנאים, ואף להטיב אותם, וזאת ע”י פנייה אל חברת ביטוח מסוימת. כפי שניתן לנחש, מדובר במשימה שדורשת הבנה לצד מחקר מקיף, ועל כן אם רוצים לוודא על מה חותמים ומה ברגע האמת ייכנס לחשבון הבנק, הרי שחיוני להיעזר בייעוץ מקצועי. אם של סוכן ביטוח ואם של עו”ד שמתמחה בתחום אובדן כושר עבודה.
4 סוגי ביטוחים
מי שיתחיל לברר מעט בתחום, מהר מאוד יגלה שקיימים 4 סוגי ביטוחים. מוזמנים להכיר את ארבעתם, וכמובן ללמוד אלו יתרונות וחסרונות עומדים מאחורי כל אופציה.
- פוליסה עבור אובדן מלא של כושר עבודה – פוליסה מעין זו נכנסת לפעולה רק אם מגיעים לידי מצב של פגיעה משמעותית בהיקף העבודה. כל עוד אין מדובר בפגיעה של למעלה מ75% בהיקף העבודה, לא מקבלים תמיכה.
יתרון – הפוליסה נחשבת זולה.
חסרון – עבור אובדן כושר עבודה חלקי נשארים ללא מענה. כך למשל אם מאבדים “רק” 50% מהיקף העבודה, חברת הביטוח תדרוש מהמבוטח שיעסוק בכל עיסוק סביר, כולל עבודות שאינן תואמות את ההכשרה, את הניסיון ואת ההשכלה. באופן שכזה לא רק שנדרשים לשנות מקצוע, אלא גם רוב הסיכויים שמדובר בפגיעה משמעותית בהשתכרות החודשית.
- פוליסה עבור פגיעה משמעותית בכושר העבודה – אם הפוליסה הנ”ל נכנסת לפעולה רק במקרים שבהם הפגיעה כמעט מלאה, הרי שפה היא נכנסת לפעולה גם אם ישנה פגיעה רק של 25% ביכולת להמשיך להחזיק במקום העבודה הקבוע.
יתרון – מדובר בפוליסה יחסית זולה, ואילו ה”הימור” יותר מושכל.
חיסרון – עדיין ייתכן שחברת הביטוח תדרוש לעבוד בתחום שאינו תואם את הניסיון או את ההשכלה.
- פוליסה לטובת אובדן כושר עבודה מקצועי – לא רוצים לשנות את תחום העיסוק באמצע החיים? מדובר בפוליסה אידאלית. אם בשל מחלה או תאונה תיאלצו לחדול לעבוד בתחום שבו מתמחים לאורך שנים, לא תיאלצו ללכת לעבוד בתחומים אחרים.
יתרון – שקט נפשי לצד סיוע משמעותי.
חסרון – כצפוי, ככול שהפוליסה יותר מקיפה, כך היא יותר יקרה.
- פוליסה לטובת אובדן כושר עבודה מקצועי מורחב – פוליסה שמעניקה מענה מקיף. לא רק שהיא נכנסת לפעולה גם אם הפגיעה בהיקף העבודה נחשבת נמוכה, אלא שהיא גם אינה דורשת מציאת עבודה חלופית.
יתרון – ברגע האמת זוכים לקבל מענה מקיף ונוח
חיסרון – פוליסה יקרה
רוצים להשיג את המרב? קבלו סיוע מקצועי!
בהנחה ואתם קוראים את הדברים לאחר שכבר חוויתם מצב של אובדן כושר עבודה , ולא בטוחים שיישמתם את סך הזכויות שמגיעות לכם, או כלל לא סגורים אלו ביטוחים קיימים ברקע, חשוב לפנות בהקדם הניתן לסיוע של עו”ד שבקיא בתחום אובדן כושר עבודה. עו”ד מקצועי יסייע להבין מה בדיוק מגיע, מה חשוב לדרוש, מול מי נדרש לפעול ואף כיצד ראוי להציג את הדברים.
אל תישארו אדישים
לסיכום נציין שגם אם אתם שכירים במקצוע שנחשב “בטוח”, וגם אם יודעים שיש ברקע ביטוח סטנדרטי מטעם ביטוח מנהלים (או קרן הפנסיה), עדיין שווה להיות מעורבים. תבקשו לעבור על התנאים ואף שווה לעצור לבחון כיצד אפשרי להטיב אותם. בהצלחה!
קרדיט תמונה FREEPIK
