על אף שהבנקים נתפסים בקרב מרבית הציבור כערוץ האשראי העיקרי, לא מעט אנשים פונים גם לערוצים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה, על אף שהדבר כרוך לעיתים בריביות גבוהות יותר. היקף שוק האשראי החוץ הבנקאי בישראל נאמד ביותר ממאה מיליארד שקלים בשנה. מדובר על סכום שמורכב בעיקרו מהלוואות מגופים כגון: חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, קרנות השתלמות, קופות גמל ועוד. גם תחום האשראי החברתי המורכב מהלוואות חברתיות מצוי במגמת עלייה מתמדת בישראל וגם ההלוואות מהשוק האפור. חשוב מאוד לדעת כי בעוד שהלוואות חברתיות והלוואות חוץ בנקאיות הן לגיטימיות, הלוואות מהשוק האפור אינן חוקיות ואינן לגיטימיות והן יכולות לסבך מאוד את האדם אשר בוחר בהן.
הלוואה חוץ בנקאית- מה מאפיין אותה?
הלוואה חוץ בנקאית היא למעשה הלוואה שלא נלקחת מהבנק, אלא מגוף מימון אחר כגון: קרנות שונות, חברת אשראי, חברת ביטוח ועוד. כיום, הלוואה חוץ בנקאית איננה רשומה במוסדות המדינה באופן רשמי, אך קיימות תוכניות רגולטוריות אשר צפויות להיכנס לתוקף בשנים הקרובות אשר במסגרתן יהיו מחויבים המלווים החוץ בנקאיים בדיווח שוטף לרשויות בכל הנוגע להלוואות שנתנו. המטרה של המהלך הרגולטורי המדובר היא להקטין את השוק האפור ולמנוע ערבוב בין שוק לא חוקי לבין מערכת אשראי חוץ בנקאית מוסדרת.
מה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה בנקאית?
אחד ההבדלים העיקריים בין הלוואה בנקאית לחוץ בנקאית הוא שהלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב האופציה שאליה פונים אנשים אשר נתקלים בסירוב להלוואה מהבנק. כמו כן, הבדל מהותי נוסף בין הלוואה בנקאית לחוץ בנקאית הוא הריבית. לרוב הריבית על הלוואות בנקאיות תהיה נמוכה יותר מהלוואות חוץ בנקאיות וזאת בשל העובדה שלבנק יש נכסים או בטחונות שהוא יכול לשעבד כנגד ההלוואה ורמת הסיכון מבחינתו נמוכה ועל כן, גם הריבית שהוא יגבה תהיה נמוכה יחסית. כאשר נוטלים הלוואה מגוף מימון חוץ בנקאי, מדובר על רמת סיכון גבוהה יותר מהבחינה של המלווה ועל כן גם הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר.
הבדלים נוספים נוגעים למאפיינים של סוגי ההלוואות השונות: הלוואות חוץ בנקאיות יהיו לרוב לטווח קצר עד בינוני ואילו הלוואות בנקאיות יהיו לטווח ארוך.
האם כדאי לבחור בהלוואה חוץ בנקאית?
התשובה לשאלה זאת איננה חד משמעית ותלויה בעיקר בכל אדם. לא פעם הלוואה בנקאית פשוט לא מתאימה לאדם בשל סיבות שונות כגון: הבנק לא מציע לו את כל הסכום שהוא מעוניין בו, הבנק מסרב להלוואה שלו ולא משנה מהו הסכום המדובר, הבנק דורש ערבים ובטחונות, התהליך בבנק ארוך ותובעני יותר, הבנק מערים קשיים, הלוואה מהבנק תפגע במסגרת האשראי של האדם ועוד. במקרים כאלה אין ספק שהוא פשוט יכול לבחור בהלוואה חוץ בנקאית. יחד עם זאת, חשוב מאוד לדעת כי ההיצע כיום בתחום הלוואות חוץ בנקאיות הוא גדול מאוד ועל כן, אין ספק שלא כדאי לבחור בכל הלוואה חוץ בנקאית באשר היא, אלא חשוב לבחור את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם.
כיצד תמצאו גוף אמין להלוואה חוץ בנקאית?
אם החלטתם ללכת על הלוואה חוץ בנקאית מהסיבות שלכם, חשוב מאוד שתמצאו הלוואה שתשתלם לכם כאמור, מגוף אמין. עליכם לוודא שהחברה המציעה את ההלוואה אמינה ומוסדרת וכי התנאים שהיא מציעה לכם טובים. בכדי לעשות זאת עליכם לבצע בדיקה יסודית ומעמיקה של הגוף בו מדובר.
לא לכל אדם יש את היכולת לבצע את הבדיקות המדוברות בכדי למצוא גוף אמין והלוואה משתלמת ומתאימה ועל כן, כיום הוא יכול לבחור בחברה נאור פתרונות אשראי שתסייע לו לגייס את ההלוואה החוץ בנקאית המתאימה לו ביותר מגוף אמין. חברה מעין זאת תקבל את כל הפרטים הנדרשים מהאדם ובהתאם לכך תמצא עבורו את הצעות ההלוואה החוץ בנקאית המשתלמות ביותר.
קרדיט תמונה FREEPIK
