קרדיט תמונה FREEPIK
ביטוח מבנה לדירה הוא חומת ההגנה שלכם מפני הוצאות ענק עבור תיקון נזקים שעלולים לקרות למבנה הנכס. מדירת חדר בתל אביב ועד וילה מפוארת על צלע ההר בגליל – כל מבנה עלול להינזק עם השנים משלל תרחישים ואירועים שונים וכל בעל ובעלת נכס צריכים להגן על עצמם מפני מצבים כאלה. כולנו יכולים לקום בוקר בהיר אחד ולגלות כי כתוצאה מאירוע פנימי או חיצוני לנכס (פיצוץ צינור מחד או רעידת אדמה מאידך) נגרמו נזקים לקירות או לתקרה, למרפסת או לשביל הכניסה, לצינור שעובר מתחת למרצפות, למערכת האינסטלציה או לדוד השמש, למשל. לעיתים מדובר בביקור קצר של אינסטלטור וכמה אלפי שקלים בודדים לתשלום ולעיתים אנחנו עלולים למצוא את עצמנו מול כמה ימים של עבודות תיקון בבית כולל פירוק של רצפות או של אריחי הקיר בחדר האמבטיה.
בדיוק כמו שלא תעלו על מטוס ללא ביטוח נסיעות שיגן עליכם מפני הוצאות כבירות על טיפול רפואי בחו”ל, כך לא תשאירו את הדירה שלכם ללא הגנה ואתכם ללא כיסוי בעבור הוצאות על טיפול בנזקים בלתי צפויים בה. מהדברים האלה שאתם עושים ושוכחים עד לרגע האמת. הרגע בו אתם מגלים נזק בדירה ונזכרים שבדיוק בשביל זה עשיתם ביטוח. רגע האימה בו אתם תוהים בינכם לבין עצמכם “כמה כל זה הולך לעלות עכשיו” מתחלף ברגע של שביעות רצון עצמית – איזה מזל שעשינו ביטוח.
ביטוח דירה נחלק לשני חלקים – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח המבנה מגן על שטח הדירה – קירות, רצפה, תקרה, מרפסת, מערכות הסקה וחימום, מערכות החשמל, המערכת הסולארית לחימום מים, מיזוג ושאר צנרת וכל מה שבעצם מחובר לבית והוא חלק ממנו. זה כולל גם שבילי כניסה ואזורים או מבנים אחרים שמשויכים לנכס בטאבו. ביטוח התכולה מגן על הריהוט והחפצים שבתוך הנכס שעלולים להינזק משלל תרחישים שונים משריפות והצפות ועד פריצות וגניבות.
ביטוח מבנה אינו חובה לרכישה, אלא אם מדובר בביטוח מבנה למשכנתא שזו פוליסה נפרדת, ייעודית וייחודית. אך כל בעל נכס שעמד מול אותו כתם רטיבות חדש בקיר האמבטיה או דוד שמש שניזוק מענף שעף בסערה יודה לעצמו על הרגע בו רכש את הפוליסה וההגנה שהיא מעניקה לו ברגע האמת.
מתוקף תקנות הרגולטור בישראל, ביטוח המבנה מורכב מפוליסת בסיס שהיא הסטנדרט וזהה בין כל חברות הביטוח. התחרות הבריאה במשק הביטוח בארץ מביאה את חברות הביטוח להוסיף לפוליסה זו הרחבות וכיסויים שונים המרחיבים את יריעת ההגנה והביטחון שלכם ומותאמים באופן אישי לצרכים שלכם ולאופי המבנה.
עלות הפוליסה תיקבע ע”י חברת הביטוח בהתאם למאפיינים שונים של הנכס כמו גילו ומצבו, גודלו, מיקומו בבניין (דירת קרקע או קומה גבוהה, למשל), אמצעי הבטיחות המותקנים בדירה כמו גלאי עשן לדוגמה ועוד וגם עלויות הבנייה של הדירה מחדש לפי תנאי השוק. אם נגרם למבנה נזק חמור עד כדי צורך בבנייתו מחדש, מתומחר הכיסוי לפי עלויות שוק הבנייה ולפי מ”ר.
הנזקים השכיחים ביותר המכוסים בביטוח המבנה כוללים נזקי מים וצנרת – כאלה הנובעים מנזק של מערכות הצנרת עצמן שלאו דווקא כתוצאה מאירוע חיצוני. אי אלו סדקים ופיצוצים במערכות שעלולים להביא לנזק חמור של רטיבות או הצפה בדירה.
אילו נזקים מכסה ביטוח מבנה?
מה בעצם מכוסה או מבוטח בפועל בביטוח מבנה? כל קירות המבנה, המערכות המוצמדות כולל מערכות המים, האינסטלציה, החימום, החשמל והתקשורת כמו גם אלמנטים שהם חלק מהמבנה כמו מרפסות, שבילי גישה לכניסה לבית, שערים חשמליים ואחרים. אילו תרחישים או נזקים נכללים בביטוח מבנה? להלן.
נזקי מזג אוויר. אחד הכיסויים החשובים ובעיקר בשנים האחרונות כשסערות חורף תוקפות את האזור ומביאות כמויות גבוהות מאוד של גשמים בזמן קצר, מעמיסות על מערכות הניקוז וגורמות להצפות ולנזקים שונים. זאת לצד הרוחות העזות המטיחות ענפים שבורים שעלולים לגרום לנזק למבנה עצמו, לדוד השמש הניצב על הגג או למנוע של המזגן, למשל. נזקי מזג אוויר זו קטגוריה רחבה משום שכפי שניתן לראות היא כוללת נזקי מים, נזקי שבר למבנה או לאחת המערכות בעקבות מה שמביאה איתה הרוח העזה וגם נזקים שעלולים להיגרם מפגיעת ברק כולל שריפה שפורצת מסיבה זו.
כיסוי צנרת ונזקי מים. כאמור, מדובר באחת התביעות הכי שכיחות במסגרת ביטוח הדירה. כיסוי זה אינו נכלל בפוליסה הבסיסית של ביטוח הדירה, אלא מוצע כהרחבה והוא כולל נזקי רטיבות ומים שמקורם בהתקני האינסטלציה והצנרת שבתוך קירות המבנה.
למשל, דליפה של מים מצינור הדוד או ההסקה, פיצוץ בצנרת שגורם לרטיבות ולנזילות או לנזקים במערכות החשמל והתקשורת. כשכתם רטיבות מתחיל להיווצר ולהתרחב על אחד מקירות הבית, סביר להניח שמדובר בסדק שנבקע באחד הצינורות הפנימיים ומים מתחילים לנזול החוצה, בתוך הקיר. מדובר במראה מבאס ביותר ורגע קל של רצון עז להתעלם מהבעיה ולקוות שהכתם ייעצר, אך זה בד”כ לא קורה והאינסטלטור שיגיע ייאלץ לפעור חור בקיר כדי לתקן אותו מבפנים – להחליף את החלק בצנרת, לסתום את הנזילה ולסגור יפה את הקיר כולל סיוד וצבע. חשוב לציין כי כיסוי זה אינו מעניק הגנה מפני בלאי טבעי של הצנרת.
בעת רכישת ביטוח מבנה לנזקי מים תוכלו להחליט על אופן הטיפול שייבחר במקרה של אירוע. האם התיקון ייעשה באמצעות שרברב שעובד בהסדר עם חברת הביטוח (בחירה של השרברב הקרוב אליכם ביותר מתוך רשימת השרברבים שבהסדר) או תיקון ע”י שרברב שתבחרו באופן עצמאי. בשני המקרים אופי ההתנהלות מול חברת הביטוח הוא טיפה שונה, כשאופציה ב’ כוללת הזמנת שמאי ותיאום הערכת הנזק שלו מול חברת הביטוח. באופציה א’, יגיע שרברב מקצועי שיחזיר את מצב הדירה לקדמותו ואת התשלום יקבל ישירות מחברת הביטוח, ללא צורך בהגשת קבלות ותביעת החזרים מצדכם.
נזקי שריפה. שריפה עלולה לפרוץ במבנה בעקבות שלל תרחישים שונים כמו טעות אנוש – התנור שנשאר דולק או המחבת נשכחה על הגז; מזג אוויר – פגיעת ברק שמובילה לפגיעה להתפרצות של אש; מכשיר חשמלי שפעילותו משתבשת והוא מתלקח כמו שעלול לקרות אם מדיח הכלים או מייבש הכביסה וגם נזקי אש שנובעים מפעילות בזדון של גורם שלישי כלשהו כולל בעת הפגנות, התפרעויות ושביתות.
תאונה או בזדון. נזקים עלולים להיגרם למבנה כתוצאה מפעילות אנושית כלשהי בין אם היא טעות או תאונה ובין אם נגרמה בזדון: פורצים שגרמו לנזק למבנה הדירה, מתפרעים מחוץ לבית כמו גם רכב שנכנס בחזית הבניין ואפילו כלי טיס, חלק ממנו או חפץ ממנו שהצליח ליפול דווקא על הגג שלכם – אלה נזקים שמכוסים בביטוח המבנה הבסיסי.
נזקי רעידת אדמה. ישראל, כידוע, יושבת על השבר הסורי אפריקני מה שמביא את המומחים להבנה ש”מתישהו זה יקרה”. רעידת אדמה בעוצמה גבוהה עלולה לפגוע בשטח ישראל כמעט בכל רגע נתון וכדאי לרכוש כיסוי הגנה מפני תרחיש שכזה. כיסוי זה אינו כלול בפוליסת הבסיס וניתן להוסיפו כהרחבה. במקרה של רעידת אדמה רצינית מדובר בנזק שעלול להוביל להתמוטטות של ממש ולבנייה מחדש של המבנה כולו. אתם לא רוצים לשלם על זה מכיסכם.
כדאי לזכור גם את החלק השני של ביטוח הדירה והוא ביטוח תכולה. כשאחד התרחישים המוזכרים לעיל קורה, עלול להיווצר גם נזק לחלק מתכולת הדירה כמו רהיטים, מכשירי חשמל, חפצי ערך וכדומה. כדאי להגן גם על אלה במסגרת ביטוח הדירה ולכסות את עצמכם בכיסוי הגנה רחב שיעניק לכם שקט נפשי והוצאות מינימליות ברגע האמת.
