ברשותכם חשבון בנק? ברכותינו, אליו מצטרף גם דירוג האשראי המאותת לגופים העוסקים בהלוואות אם כדאי לספק לכם אחד ובאילו תנאים. מדוע הוחלט על דירוג האשראי, כיצד הוא נקבע והאם ניתן לשפר אותו?
מאת: אביבה טנא
החל מחודש אפריל 2019, פועל בישראל מאגר נתוני אשראי חדש. המאגר מרכז נתונים פיננסיים על משקי הבית בישראל כמו הלוואות שנטלו, משכנתאות, מסגרות אשראי והאם עמדו בתנאי ההחזר במלואם – מידע שיסייע בתורו בקביעת דירוג האשראי של כל לקוח. לקוחות שעל־פי המידע שנאסף מקפידים להחזיר הלוואות במלואן, במועד שנקבע מראש וללא איחורים – יזכו בדירוג אשראי גבוה, בעוד לקוחות שבעבר פיגרו בהחזר הלוואות, ידורגו נמוך יותר.
בשביל מה צריך דירוג אשראי?
המטרה העיקרית באיסוף המידע ובקביעת דירוג של הלווים השונים, היא הגברת התחרות במערכת הפיננסית. עד לפני מספר שנים, רוב הישראלים אשר הזדקקו להלוואות* פנו לכתובת אחת בלבד והיא הבנק בו התנהל חשבונם השוטף מאחר ובו הכירו את היסטוריית האשראי שלהם. באופן זה, עמד לרשות הבנקאי המידע הדרוש כדי לקבוע האם אכן לאפשר את ההלוואה ללקוח ובמידה וכן – באילו תנאים.
גופים אחרים לא אפשרו נטילת הלוואות ללקוחות זרים – בעיקר כי לא היתה באפשרותם היכולת לקבוע את רמת הסיכון הטמונה בכך, ובהתאם – את הריבית. לרוב, ככל שהסיכון לאי החזרת ההלוואה גבוה יותר, כך תהיה גם הריבית גבוהה יותר ולהיפך.
כעת, הודות למאגר המידע, יוכלו לשכות האשראי שהוקמו במיוחד לשם כך לדרג את הלווים לפי ההיסטוריה הפיננסית שלהם. כך כל גוף העוסק בהלוואות – בין אם בנקים או כאלו המאפשרים הלוואות חוץ-בנקאיות, יוכל לראות את דירוגו של הלקוח הפוטנציאלי ולהחליט אם לאפשר לו לקחת הלוואה ובאילו תנאים. לווים בעלי דירוג גבוה נחשבים אמינים יותר, כאמור, וצפויים לקבל תנאים מיטביים מצד גופים רבים אשר ישמחו להעניק להם הלוואה בשל הסיכון הנמוך שהם מציגים. כך תגבר התחרות בשוק האשראי וההלוואות.
איך ניתן להעלות את דירוג האשראי שלי?
חשוב לדעת כי גופים דוגמת בנקים, חברות אשראי וחברות העוסקות בהלוואות חוץ-בנקאיות, הוצאה לפועל, בנק ישראל, כונס הנכסים הרשמי ועוד – מחוייבים להעביר נתונים למאגר האשראי. אך בעוד שאין לנו שליטה על הדיווח, יש לנו שליטה על הדירוג עצמו, שכן דירוג האשראי שלנו מושפע מההתנהלות הפיננסית שלנו.
כדי לשפר ולהעלות את דירוגכם ישנם כמה צעדים בהם תוכלו לנקוט.
- בדקו את דירוג האשראי בעצמכם – טרם תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם, חשוב לדעת היכן אתם עומדים. ניתן לפנות ללשכות האשראי המשתמשות במידע שנאסף במאגר כדי לקבוע את הדירוג או לפנות ישירות לבנק ישראל, שהרי מאגר זה בבעלותו.
את הפנייה ניתן לבצע דרך הטלפון או באמצעות האינטרנט ולבקש ‘דו”ח ריכוז נתונים’ הכולל מידע על חשבונות העובר ושב (עו”ש), האשראי, הוראות הקבע, ההלוואות ועוד. במידה ודירוג האשראי שלכם נמוך מדי לטעמכם, בדקו כי כלל המידע המופיע על פיגור בהחזר הלוואות, תיקים בהוצאה לפועל ועוד, אכן נכון. במידה ולא – יש לפנות למאגר בבקשה לתקנו.
- לווים כסף? קחו בדיוק את הסכום הדרוש לכם – כעת, כשכל המידע על ההלוואות והאשראי שאתם מנהלים נשמר במאגר, חשוב לוודא כי התנהלותכם הפיננסית אינה צפויה לפגוע בדירוג האשראי שלכם. באפשרותכם לבקש כי המידע עליכם לא ייכלל במאגר אך הדבר עשוי להיתפס בעיני הגופים המלווים כאות אזהרה לגבי היסטוריית האשראי שלכם. לכן, במעמד לקיחת ההלוואה, כדאי לבקש את הסכום הדרוש לכם ולא מעבר לו כדי להקל על עמידה בתנאי ההחזר ולא להיקלע לפיגורים.
- הוכיחו את יכולת ההחזר שלכם – במצבים מסוימים בהם המידע שנאסף עליכם אינו מספק ולא ניתן להסיק ממנו על יכולת ההחזרה שלכם, יתכן ולקיחת הלוואה קטנה מומלצת עבורכם. גם אם אינכם זקוקים לה בפועל, היא תסייע לכם להראות כי ביכולתכם להחזיר את כל הכסף בזמן וללא פיגורים.
- במידת הצורך, שקלו להגדיל את מסגרת האשראי – אם אתם נוטים לחרוג ממסגרת האשראי שלכם, או חוששים כי תחרגו ממנה בעתיד, זה הזמן עבורכם להגדילה כדי למנוע רישום במאגר האשראי.
בשורה התחתונה, דירוג האשראי – שנועד להגדיל את התחרות בשוק ההלוואות בישראל, טוב גם עבור אלה מאיתנו שנוהגים באחריות פיננסית, נמנעים מחריגה ממסגרות האשראי ומקפידים להחזיר הלוואות בזמן. גם אם דירוג האשראי שלכם אינו גבוה, עם הרבה סבלנות ותכנון מראש – תוכלו לשפר אותו.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע”מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
